Строительство собственного дома редко проходит строго по плану. Даже если выбран надёжный подрядчик, закуплены качественные материалы и соблюдаются технологии, стройка остаётся одним из самых рискованных этапов владения недвижимостью.
Пожар, сильный ветер, кража строительных материалов или ошибка рабочих могут не только увеличить бюджет строительства, но и отбросить проект на несколько месяцев назад.
Именно поэтому страхование строящегося дома сегодня рассматривается не как дополнительная мера предосторожности, а как финансовая защита вложенных средств.
Почему строящийся дом находится в зоне повышенного риска
До момента ввода объекта в эксплуатацию дом практически не защищён.
На строительной площадке обычно отсутствуют:
- постоянные двери и окна;
- охранная сигнализация;
- системы пожаротушения;
- полноценное электроснабжение;
- постоянное присутствие владельцев.
Одновременно на участке могут храниться строительные материалы, оборудование и инструмент стоимостью в несколько миллионов рублей.
Любое происшествие способно остановить строительство и потребовать повторных затрат.
Какие риски чаще всего возникают во время строительства
На практике большинство убытков связано вовсе не с чрезвычайными ситуациями, а с вполне обычными событиями.
Пожар
Самый тяжёлый по последствиям риск.
Во время строительства причиной возгорания чаще всего становятся:
- короткое замыкание временной электропроводки;
- сварочные работы;
- использование тепловых пушек;
- неисправный электроинструмент;
- нарушение правил пожарной безопасности.
Даже если несущие конструкции сохраняются, владельцу приходится заново оплачивать кровлю, отделку, инженерные системы и часть строительных работ.
По итогам 2025 года пожар стал крупнейшей причиной страховых выплат по страхованию имущества физических лиц: на него пришлось более 53% общего объёма выплат. Крупнейшая выплата за полностью сгоревший жилой дом составила 66 млн рублей.
Повреждение строительных материалов
Во время стройки одновременно могут храниться:
- пиломатериалы;
- утеплитель;
- кровельные материалы;
- кирпич;
- окна;
- инженерное оборудование;
- отделочные материалы.
Их могут повредить:
- дождь;
- снег;
- ветер;
- подтопление участка;
- строительная техника;
- небрежное хранение.
Во многих случаях материалы приходится полностью заменять, что увеличивает стоимость строительства на сотни тысяч рублей.
Кражи и действия третьих лиц
Недостроенные дома особенно привлекательны для злоумышленников.
Чаще всего похищают:
- электроинструмент;
- генераторы;
- насосы;
- кабель;
- строительные материалы;
- сантехническое оборудование;
- окна и двери.
Помимо стоимости похищенного имущества владельцу приходится оплачивать восстановление повреждённых конструкций, замену дверей и временных ограждений.
Стихийные бедствия
Даже полностью качественно построенный объект может серьёзно пострадать из-за погоды.
Основные риски:
- сильный ветер;
- град;
- ливни;
- снеговая нагрузка;
- падение деревьев;
- подтопление участка.
Особенно опасны такие события до завершения монтажа кровли и фасада.
Ошибки при строительстве
Во время работ возможны:
- падение строительных конструкций;
- повреждение спецтехникой;
- разрушение уже выполненных элементов;
- ошибки монтажа;
- случайное повреждение инженерных коммуникаций.
Подобные ситуации приводят к необходимости повторного выполнения части работ и увеличению бюджета проекта.
Кто отвечает за ущерб во время строительства
Один из самых распространённых вопросов владельцев — кто будет компенсировать убытки, если во время строительства что-то произошло.
Ответ зависит от причины происшествия.
Если виноват подрядчик
Когда ущерб возник вследствие нарушения технологии строительства, неправильного монтажа или действий работников, ответственность может нести подрядная организация.
Однако на практике владельцу часто приходится сначала доказывать вину подрядчика, проводить строительную экспертизу, а иногда обращаться в суд.
Такие споры могут продолжаться месяцами.
Если виноваты третьи лица
При краже имущества или умышленном повреждении строящегося дома виновником являются злоумышленники.
Даже если их удаётся установить, фактически взыскать полную стоимость ущерба удаётся далеко не всегда.
Если произошла стихия или пожар
Когда причиной становятся сильный ветер, удар молнии, пожар, падение дерева или другое непредвиденное событие, компенсировать убытки зачастую некому.
Именно в таких случаях финансовую защиту обеспечивает страхование.
Что обычно можно застраховать во время строительства
Большинство страховых компаний предлагают оформить защиту уже после начала строительных работ.
Как правило, страхование может распространяться на:
- конструктивные элементы дома;
- строительные материалы;
- инженерное оборудование;
- хозяйственные постройки;
- внутреннюю отделку (если она уже выполнена);
- гражданскую ответственность перед соседями.
Конкретный перечень зависит от программы страхования и степени готовности объекта.
Сколько может стоить один страховой случай
Пожар - от нескольких сотен тысяч до десятков миллионов рублей
Кража материалов - от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей
Повреждение материало - от стоимости отдельных материалов до полной их замены
Стихийные бедствия - от локального ремонта до восстановления части здания
Ошибки при строительстве - от повторного выполнения отдельных работ до серьёзной реконструкции
Почему страхование выгоднее, чем восстановление
Во время строительства стоимость объекта увеличивается практически каждую неделю.
Сначала появляется фундамент, затем стены, кровля, инженерные сети, отделка, оборудование.
Соответственно растёт и размер возможного ущерба.
Если крупное происшествие происходит без страховой защиты, владельцу приходится повторно оплачивать материалы, работу подрядчиков, аренду техники и новые сроки строительства.
При этом цены на строительные материалы продолжают расти, поэтому повторное восстановление зачастую обходится значительно дороже первоначальной сметы.
По данным Банка России, в 2025 году объём рынка страхования имущества физических лиц достиг 136,9 млрд рублей, а на страхование строений пришлось 35,9% всех страховых премий этого сегмента. Это подтверждает устойчивый рост интереса владельцев недвижимости к защите домов ещё на этапе строительства и эксплуатации.
Как снизить вероятность крупных убытков
Полностью исключить риски невозможно, однако специалисты рекомендуют:
- организовать охраняемое хранение материалов;
- установить камеры видеонаблюдения;
- использовать временную пожарную сигнализацию;
- регулярно проверять состояние временной электропроводки;
- ограничить доступ посторонних на строительную площадку;
- своевременно вывозить горючие отходы;
- выбирать подрядчиков с подтверждённой репутацией и официальным договором.
Практика страховых компаний показывает, что самые крупные финансовые потери во время строительства происходят не из-за редких катастроф, а вследствие обычных событий — пожаров, краж, повреждения материалов и неблагоприятных погодных условий. По итогам 2025 года именно пожар сформировал более половины всех крупных выплат по страхованию жилья, а максимальная компенсация достигла 66 млн рублей.
