В 2021 году ожидается снижение ставки на ипотеку в ИЖС

Это целевой кредит, который банк выдает физическому лицу для финансирования строительства жилого дома на его собственном или приобретаемом в ипотеку земельном участке. Залогом по такому договору чаще всего выступает сам участок, а после завершения строительства — и возведенный дом. Особенностью является выдача средств траншами по этапам стройки или единовременно для оплаты материалов и услуг подрядчика.

Для получения ипотеки необходимо предоставить в банк стандартный пакет документов, подтверждающих доход, проект будущего дома с полной сметой и документы на земельный участок. Строительство должно вестись аккредитованными банком подрядчиками по официальному договору строительного подряда. Банк оценивает ликвидность будущего объекта и одобряет кредит на основе оценки сметной стоимости.

Повышенная ставка компенсирует риски банка, связанные с отсутствием готового залога на начальном этапе сделки. Ликвидность недостроенного объекта крайне низка, а риски незавершенного строительства намного выше, чем при покупке квартиры в многоквартирном доме. Банк снижает ставку до стандартного уровня только после регистрации права собственности на достроенный и введенный в эксплуатацию дом.

Основной инструмент снижения — участие в государственных льготных программах, таких как семейная или IT-ипотека. Также снизить ставку поможет предоставление банку дополнительного ликвидного залога, например городской квартиры, или привлечение поручителей. Дополнительный дисконт банки дают при оформлении комплексного личного и имущественного страхования и получении зарплаты на карту банка-кредитора.

Лидерами в данном сегменте являются Сбербанк, ВТБ, Банк ДОМ.РФ, Альфа-Банк и Россельхозбанк. Каждый из них предлагает как базовые рыночные программы, так и кредиты с государственной поддержкой. Условия различаются размером первоначального взноса (обычно от 20-30%) и требованиями к аккредитации строительных компаний.

Стоимость комплексного подключения (электричество, вода, газ и канализация) варьируется от 200 до 700 тысяч рублей в зависимости от региона и удаленности магистралей. В эту сумму входят расходы на получение технических условий, проектирование сетей и монтажные работы. Наиболее затратными обычно являются газификация и бурение глубокой артезианской скважины.

Подать заявку на газификацию можно через портал Госуслуг или сайт Единого оператора газификации. По программе социальной догазификации труба до границ участка подводится бесплатно, если населенный пункт уже газифицирован. Проектирование и прокладку газопровода внутри границ участка, а также установку котла и плиты собственник оплачивает за свой счет.

Оптимальный способ — подать заявку на стандартное подключение мощностью до 15 кВт напрямую в местную сетевую организацию без коммерческих посредников. Размещайте вводной щиток как можно ближе к границе участка, чтобы сократить длину кабеля от опоры ЛЭП. Также экономит бюджет самостоятельная покупка качественных комплектующих (счетчик, автоматы, щит) по рыночным ценам вместо приобретения их у сетевой компании.

С точки зрения стоимости квадратного метра покупка и строительство частного дома выгоднее квартиры на 30–40% в аналогичной локации. Однако дом требует регулярных затрат времени и средств на содержание инженерных коммуникаций, благоустройство территории и вывоз мусора. Квартира проще в эксплуатации и имеет более развитую социальную инфраструктуру в шаговой доступности.

Для масштабного строительства выгоднее оформлять ипотеку на ИЖС благодаря низким процентным ставкам и длительному сроку погашения (до 30 лет). Потребительский кредит имеет более высокие ставки и короткий срок (до 5-7 лет), что критически увеличивает ежемесячный платеж. Потребкредит оправдан только для быстрой достройки или покупки материалов, когда нет возможности предоставить залог и привлечь аккредитованного подрядчика.