Ипотека на загородный дом или копить?

Сегодня построить или купить загородный дом в ипотеку - дороже, чем было несколько лет назад. Значит ли это, что нужно отказаться от собственного жилья на долгие годы и все это время копить деньги? Ответ на этот вопрос зависит от доходов и перспектив в обозримом будущем, от возможности использования льготных государственных программ кредитования, возраста, наличия детей и других факторов. Чтобы принять взвешенное решение, нужно разобраться во всех нюансах получения ипотеки и просчитать все возможности и риски.

Источник angliya.com

Особенности ипотеки на загородную недвижимость

Получить одобрение банком ипотечного кредита на дом сложнее, чем на квартиру, так как он оформляется не только на строение, но и на земельный участок. Оба объекта недвижимости попадают под залог до момента полной выплаты ипотеки. И они должны соответствовать требованиям кредитной организации.

Кроме того, из-за низкой (по сравнению с квартирами) ликвидности частных домов и высокой ипотечной ставки банки выдают такие займы неохотно, досконально проверяя доходы заемщика и требуя страхования залоговой недвижимости.

Требования банков

Кредитные организации при рассмотрении возможности выдачи ипотеки на дом выдвигают определенные требования и к нему, и к участку, и к заемщику.

Требования к заемщику

Заемщик должен:

• быть гражданином РФ и иметь прописку в регионе нахождения банка;
• иметь трудовой стаж от 1 года;
• иметь официальных доход, который обязательно подтверждается справкой 2-НДФЛ;
• иметь хорошую кредитную историю без непогашенных кредитов;
• быть в возрасте старше 21 года и не более 65 лет к моменту погашения ипотеки.

Смотрите также:
Каталог компаний, что имеют лицензии на прием оплаты материнским капиталом.

Требования к участку

Земельный участок с домом или под его строительство должен иметь категорию ИЖС или земель сельскохозяйственного назначения с правом возведения жилого дома. Участок под строительство должен располагаться в пределах населенного пункта с социальной инфраструктурой и коммуникациями.

Другие требования:

• заемщик или продавец должны быть собственниками участка;
• его площадь не должна превышать 5 га;
• он должен пройти межевание и стоять на кадастровом учете.

Требования к дому при покупке готового жилья

Дом должен быть:

• в собственности у продавца;
• со всеми коммуникациями, пригодным для постоянного проживания;
• с общим износом не более 40%;
• на капитальном фундаменте, с кирпичными или бетонными (монолитными или из блоков, панелей) стенами;

Для справки! Каркасные и деревянные дома проходят под ипотеку при условии соответствия дополнительным требованиям к году постройки, сохранности стен и другим.

• застрахован от стихийных бедствий, пожара.

Читайте также:
Как и где лучше оформить ипотеку на строительство частного дома

Требования к строящемуся дому

При желании взять ипотеку на строительство дома нужно знать, что у вас должны быть деньги на первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы кредита. И получить можно до 100 миллионов рублей. Но банк потребует предоставить утвержденный проект и может ограничить выбор строительных компаний-подрядчиков теми из них, которые имеют аккредитацию в банке. А в залог по кредиту кроме земельного участка может потребоваться предоставить другое имущество или поручительство третьих лиц.

Это важно! Банк вправе ограничить сроки строительства до 2-3 лет при привлечении подрядчика и до 1,5 лет при самостоятельной застройке. Несоблюдение этих сроков грозит увеличением процентной ставки и другими штрафными санкциями.

Ипотечные программы

Все банки, выдающие ипотечные кредиты, используют как собственные, так и федеральные программы. Они могут меняться в зависимости от экономических условий, социальной политики и ставки центробанка. Сегодня кроме обычной ипотеки со ставкой 22-28% в год на срок до 30 лет и с первоначальным взносом от 20% можно использовать и программы с господдержкой. Каждая из них распространяется на определенную категорию граждан.

Семейная ипотека

Процентная ставка по семейной ипотеке с господдержкой – 6% в год. В Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях максимально можно получить 12 миллионов рублей, в остальных регионах – 6 миллионов.

Источник pinimg.com

Читайте также:
Кредит на строительство дома: обычный и льготный – где взять и как оформить

Условия кредитования по этой программе:

• в семье должен быть ребенок до 6 лет, двое и более детей или дети-инвалиды;
• минимальный первоначальный взнос – 20%;
• срок кредита – до 30 лет;
• залог – ипотечный дом или другая недвижимость.

Семейную ипотеку на строительство можно получить только при наличии договора с аккредитованным подрядчиком с расчетами через эскроу-счет. Это счет в банке, доступ к которому подрядчик получает только после завершения строительства и сдачи дома в эксплуатацию.

Сельская ипотека

До недавнего времени на сельскую ипотеку могли рассчитывать многие жители сел и деревень, сейчас условия для ее получения стали строже. Льготную ипотеку можно оформить только на строительство или покупку дома в небольшом населенном пункте с населением до 30000 человек, причем в Московской и Ленинградской областях эта программа не работает. А заемщиками могут стать только работники агропромышленных предприятий и предприниматели, работающие в этой сфере. Стаж работы в АПК – не менее 5 лет.

Для справки! Требования к стажу не распространяются на участников СВО.

Источник pinimg.com

Особенности программы:

• низкая процентная ставка – от 0,1 до 3% (зависит от региона);
• максимальная сумма – 6 миллионов, но ипотеку могут оформить два члена семьи и получить до 12 миллионов;
• первоначальный взнос – от 20%;
• срок – до 25 лет.

Ипотека для IT-специалистов

Как и в случае с сельской ипотекой, эта программа не распространяется на столичный регион и Санкт-Петербург с областью. Кредит с процентной ставкой до 6% выдают только IT-специалистам из организаций, аккредитованных Министерством цифрового развития, в возрасте 18-50 лет. Для них до 15% снижен размер минимального первого взноса, а максимальная сумма кредита увеличена до 9 миллионов.

Дальневосточная ипотека

Как ясно из названия, ипотекой со ставкой 2% годовых могут воспользоваться только участники программы «Дальневосточный гектар», жители Дальневосточного федерального округа. Это могут быть семьи и граждане с детьми в возрасте до 35 лет.

Источник dzeninfra.ru

Читайте также:
Ипотека на покупку земельного участка: требования и порядок оформления в 6 шагах

Брать ипотеку или копить деньги

Рассчитывать на льготную ипотеку могут далеко не все желающие обзавестись загородным домом. Тем, кто не проходит по условиям, приходится выбирать из двух вариантов: брать обычный жилищный кредит под большие проценты или скопить нужную сумму и только тогда купить дом.

Многие предпочитают просто подождать и посмотреть – как будет развиваться ипотечный рынок. Банк России прогнозирует снижение ключевой ставки, что будет способствовать и уменьшению ипотечных ставок, сделав жилищные кредиты более доступными.

Но в любом случае ипотека – это долгая жизнь «взаймы» и немалая переплата по процентам и страховке. Зато уже сейчас можно жить в собственном доме и платить за свое жилье, а не за арендованное. Нужно только трезво оценить свои возможности на долгосрочную перспективу.

За ипотеку говорит и факт постоянного роста цен на недвижимость и стройматериалы – накопленной суммы через несколько лет может не хватить на воплощение мечты, несмотря на то, что вам придется так же «затягивать пояса», откладывая деньги. Кроме того, часть ипотеки можно погасить материнским капиталом.

Коротко о главном

В условиях высоких процентных ставок по ипотеке не все решаются строить или покупать недвижимость, если не проходят по условиям льготных программ с государственной поддержкой. К таким программам относятся семейная, сельская, дальневосточная ипотека и ипотека для IT-специалистов. Но не факт, что при снижении процентных ставок жилье не поднимется в цене, оставаясь все таким же недоступным для покупки на собственные средства. Чтобы понять, «потянете» ли вы ипотеку, нужно сравнить предложения разных банков, трезво оценить свои доходы и расходы и, возможно, скорректировать требования к будущему жилью.